Versicherungen & Rente

Die moderne Altersvorsorge besteht für Arbeitnehmer im Idealfall aus dem Dreiklang von gesetzlicher Rentenversicherung sowie betrieblicher und privater Vorsorge. In den Bereich der privaten Vorsorge fallen dabei zum einen staatlich geförderte Altersvorsorgeprodukte, die im Zusammenhang mit dem Riester- und Rürup-Modell zu sehen sind, und zum anderen rein private Maßnahmen wie die unterschiedlichen Formen der Geldanlage.

Sich alleine auf die gesetzliche Rentenversicherung zu verlassen, ist angesichts aktueller Rentenkürzungen, der demographischen Entwicklung und dem damit ins Wanken geratenen Generationenvertrag nicht ratsam.

Betrachtet man die drei Komponenten, die für Arbeitnehmer in puncto Altersvorsorge wesentlich sind fällt auf, dass Selbständig dabei vor einem großen Problem stehen: Sie können in der Regel nicht die gesetzliche Rentenversicherung nutzen und auch die betriebliche Altersvorsorge geht an ihnen vorbei und zielt lediglich auf ihre Angestellten. Es bleibt nur noch die private Vorsorge. Aber auch hierbei sind Einschränkungen zu machen: So gehören Selbständige nicht zu dem förderungsberechtigten Personenkreis des Riester-Modells. Das Rürup-Modell bleibt dabei die einzige Möglichkeit für Selbständige, staatlich gefördert vorzusorgen.

Die Rürup-Rente wird dabei in Form einer Rentenversicherung abgeschlossen. Zur Auswahl stehen dem Verbraucher dabei klassische Rentenversicherungen, fondsgebundene Rentenversicherungen und Hybridprodukte, die eine garantierte Verzinsung mit der Anlage in Fonds kombinieren. In die Rentenversicherung werden entweder monatlich, pro Quartal oder jährlich Beiträge eingezahlt, die zum Teil steuerlich absetzbar sind. Das Kapital wird bei einer klassischen Rentenversicherung verzinst, sodass es weiter anwächst und der steuerliche Vorteil nicht der einzige positive Effekt bleibt. Erwirtschaftet das jeweilige Versicherungsunternehmen Überschüsse, werden diese in Form einer Überschussbeteiligung gutgeschrieben, angelegt oder angesammelt. Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung werden die Sparleistungen in unterschiedlichen Fonds angelegt. Hier besteht einerseits das Potenzial, dass eine höhere Rendite als bei klassischen Rentenversicherungen erwirtschaftet wird, andererseits aber auch das Risiko, dass Verlust hingenommen werden müssen – zumal es bei der Rürup-Versicherung keine Beitragsgarantie gibt wie etwa bei der Riester-Rente.